Как выкупить свой долг у банка со скидкой? Инструкция для применения.
В данном материале хотелось бы подробно описать весь процесс выкупа своего долга у банка с крупным дисконтом. Случается, когда должник, к сожалению, больше не способен выполнять свои обязательства по долгам в банке. В данном случае поможет статьи Гражданского Кодекса РФ 388-390, согласно которым, по договору цессии, можно в правовом поле добиться переуступки прав на требования задолженности, по которой вышли сроки.
Договор цессии
Согласно данному договору, банк либо иной кредитор может перенаправить обязательство по задолженности как физическому, так и юридическому лицу. При этом, ограничений в законодательстве, по осуществлению данного процесса, не предусмотрено. В любых случаях, выкуп долга происходит по одинаковому сценарию, а вариантов его выполнения существует несколько:
Выкуп своих долгов у банка через коллекторские агентства
Для должника именно коллекторы могут стать спасением, если дело касается выкупа должностных обязательств у банка. Данные агентства профессионально выполняют свои функции на долговом рынке, тесно сотрудничают с банками именно по скупке кредитов, срок которых уже вышел, поэтому вся работа по данному процессу у них отлажена. Кроме того, коллекторы зачастую могут скупать просроченные долги со скидкой, которая может достигать около 3-5 процентов от номинальной суммы. Когда должник принимает решение обратится в коллекторское агентство, ему необходимо оговорить все условия из сотрудничества, в том числе и сумму дисконта. Также есть вариант договориться о рассрочке, но необходимо понимать, что чем быстрее должник произведет выплату новому кредитору, тем меньше будет общая сумма долга. Если удастся подписать ранее упомянутое цессионное соглашение с коллекторами, допустим от 10 до 20 процентов, в данном случае все стороны будут в плюсе и получат свою выгоду от этого договора. Сейчас рассмотрим пример из реальной жизни, для большей наглядности и понимания. Гражданин имеет просроченную задолженность в банке в размере 300 тысяч рублей, взятые как потребительский кредит. Банк, со своей стороны, определяет данный долг как неперспективный, так как должник более не имеет постоянного дохода и не в состоянии его выплачивать. Все, что есть у должника, это недвижимое имущество, но в котором постоянно проживает его семья с несколькими детьми. В данном случае маловероятно, что банк через суд сможет взыскать долги у гражданина, а средства, которые были потрачены на судебные издержки и сопровождение долговых обязательств еще более усложнят всю сложившуюся ситуацию. Кроме этого, ЦБ удержит у самого банка сумму обеспечительного резерва.
В этом случае банку выгоднее будет продать такой долг даже за 5 процентов от номинальной стоимости, чтобы не уйти в минус
Коллекторы способны выкупить у банка такой долг за 15 тысяч рублей, что и будет являться 5 процентами от номинала
Планируя издержки за работу, рентабельность, коллекторское агентство может принять решение переуступить права на долг по договору на 15 процентов. Их прибыль при таком исходе событий составит: 45000 – 15000, а именно 30 тысяч рублей. Сумма без учета издержек по произведению необходимых сделок и расчетов, что составит около 3-4 процентов
Итогом является то, что должник может выкупить свой долг у коллекторов за 45 тысяч рублей, при этом экономя 255 тысяч рублей, которые теперь ему выплачивать не будет необходимости. Главными преимуществами будут также и неприятного общения с кредиторами, ареста счетов, имущества, и других юридических преследований.
Посредник в виде частного лица или организации, как средство при выкупе долгов у банка
Процесс производится по тому же принципу цессионного договора, но в данном случае либо, которое покупает долг, будет являться любое частное или юридическое либо, будь то приятель или родственник должника, в том числе его работодатель. Процесс будет точно таким же по сути, как и в варианте с коллекторами: лицо, являющееся посредником, выкупает долг у банка, а после этого передает его должнику. Единственным отличием будет то, что должник может заплатить меньшую сумму посреднику, если это, к примеру, его близкий родственник или друг. Стоит отметить, что посредником должно быть лицо, которому должник доверяет, в противном случае должнику могут сулить еще большие проблемы, нежели с самим банком. Банк также может затребовать у посредника, не осуществляющего профессиональную деятельность по долговым и иным финансовым операциям, значительно большую сумму, в сравнении с коллекторами.
Выкуп долгов у банка без посредников
Данный рассматриваемый вариант, из всех трех представленных в этом материале, является самым не выгодным для должника. Не смотря на это, банки и другие кредиторы зачастую не изъявляют желания напрямую сотрудничать с должником о продаже его долговых обязательств перед ними. Происходит это, в основном, по причине как репутационных издержек, так и убытков, которые могут последовать после них. В случае распространения информации о множестве подобных проведенных сделок, бизнес может подвергнуться девальвации. Несмотря на это, банки все же могут идти на встречу должникам и могут заключать договоры цессионного типа. Заемщику необходимо следовать некоторым советом, для максимального результата.
Для начала важно понимать, что обращаться нужно именно в отдел взыскания в банке, но не отдел взыскания. Требуется описать и аргументировать причины, по которым он хочет выкупить долг. Допустим, должником утеряна постоянное место работы и по данной причине сейчас не предоставляется возможным обслуживать свои должностные обязательства перед кредитным учреждением. Даже если у должника существует небольшой доход, его хватает только на жизнь, а на погашение долга он может выделять, к примеру, не более 2 тысяч рублей в месяц. Учитывая описанные обстоятельства, должник имеет возможность и желание занять некоторую сумму у близкого родственника, чтобы выплатить долг перед банком. Подкрепить информацию можно тем фактом, что банк получит большую выгоду, нежели чем в случае продажи долга коллекторскому агентству, так как сумма, которую готов предложить заемщик будет гораздо весомее, в несколько раз превышающая сумму, которую заявят коллекторы.
В данном вопросе необходимо быть максимально уверенными и убедительными, запастить фактами, например, о судебной практике, исходя из которой, неустойку могут и вовсе аннулировать, а как минимум, значительно уменьшить. Основной целью доказательств будет убедить банк в том, что им будет намного выгоднее напрямую продать вам ваш долг, нежели чем увязать в судебных разбирательствах.
Если даже случится так, что кредитное учреждение откажет должнику в выкупе долга без участия стороны-посреднике, все усилия будут не будут напрасными, их можно рассматривать как артиллерийскую подготовку перед самим боем. Спустя какое-то время в банк по долгу может обратиться физическое, юридическое лицо, либо коллекторское агентство, а банк, со своей стороны, скорее всего вынужден будет продать задолженность, вероятно даже не на своих условиях.
Чаще всего продаются данные типы задолженностей:
Долги без перспектив. В случае, если у должника нет каких-либо имущественных активов и официального вида финансового дохода. Взыскивать, в данном случае, нечего, а сложное материально положение должника позволяют ему выплачивать несколько сотен рублей в месяц
Суммы долгов, сложные для процесса взыскания
Виды долгов, по которым уже почти вышел срок давности
Ипотечные кредиты
Кредит на автомобиль
Задолженность, по которой заемная часть уже выплачена, а остатком суммы долга является прибыль кредитора
Можно подвести итог, что именно долги по потребительского вида кредитам будут являться самыми перспективными для из последующего выкупа с большей выгодой.