Выкуп долга у кредитора по договору цессии
Договором цессии называют соглашение, на основе которого право востребования денежных средств переходит от кредитора к другому человеку. Способ показал высокую эффективность на практике – благодаря ему банк может без лишних проблем избавиться от злостного неплательщика.
Если клиент не закрывает задолженность, за дело берутся сотрудники банка: они совершают звонки в дом должника и по его месту работы, пытаясь истребовать с него нужную сумму. Исчерпав все возможные доводы и не получив результата, организация предпринимает более серьёзные меры (обращение в суд или передача долга коллекторам).
Однако покупателем задолженности может стать и близкий должнику человек. Право на выкуп долга имеют его друзья и родственники, носящие другую фамилию. Благодаря такой возможности заёмщик сможет навсегда распрощаться с кредитом.
Чем переуступка долга выгодна для клиента?
Прибегнув к этому методу, должник остаётся в большом плюсе. И всё благодаря внушительной экономии – ему придётся заплатить только 50-90% от общей стоимости права требования. Выгода в этом случае неоспорима.
Коллекторы и кредитные организации с давних пор практикуют такой вид деятельности. Отношения подобного рода стали причиной рассвета коллекторских агентств к моменту наступления 2000-х гг. Сейчас большинство людей считает эти конторы околокриминальными и относит их к пережиткам прошлого.
Кредитору без разницы, кто станет покупателем задолженности, если стоимость остаётся прежней. Никаких споров не возникает, ведь покупка происходит на общих основаниях. Поэтому коллекторы – не единственные, кому можно предложить долг. На основании этого власти задумали ввести законопроект, в соответствии с которым задолженность сначала предлагается выкупить должнику, а уже потом – третьим лицам. Законодатели указали, что порог стоимости должен составлять 2,8% от всей суммы требований. В настоящее время этот закон находится в статусе рассмотрения Государственной Думой. В случае его принятия система переуступки долга будет упрощена. Тогда коллекторские службы наконец-то прекратят свою деятельность.
Какую выгоду получает банк, продавая долг?
Кредитная организация тратит массу средств на проведение различных операций со счётом:
- ведение;
- обслуживание;
- истребование долга.
При переуступке права требования банк освобождается от несения всех расходов.
Продав задолженность, кредитор существенно сокращает время решения проблемы. Это удобно, ведь при обращении в суд дело затянется на несколько месяцев. А затем потребуется ждать, пока он исполнит вынесенный вердикт. Поэтому цессия и считается самым оптимальным способом, выгоду от которого получит каждая из сторон. Что касается банка, он имеет полное право действовать в своих интересах, осуществляя продажу на специально установленных условиях.
Какова будет сумма выкупа долга?
На стоимость выкупа не наложено правовых ограничений. Вероятно, клиенту придётся заплатить где-то 20-40% от его общей цены. Величина порога была определена на основании практических наработок.
При формировании стоимости учитывается несколько факторов:
- степень выгоды для банка;
- время, оставшееся до истечения срока исковой давности;
- шанс получить деньги от должника;
- сложность истребования;
- степень просрочки.
Однозначного ответа на данный вопрос не существует. К рассмотрению каждой проблемы надо подходить индивидуально. Назвать точную цену можно после детального изучения документации по конкретному случаю.
Кому доступно право на выкуп задолженности?
Сам должник редко выступает в качестве цессионария (того, кто будет выкупать долг). В этом случае действия банка вызовут недоумение со стороны контролирующих органов. У них возникнет закономерный вопрос – почему кредитор сделал такую большую скидку злостному неплательщику? Поэтому задолженность принято продавать другому лицу, состоящему с дружественных отношениях с заёмщиком. В законе точно не прописано, кто может быть этим «иным лицом». Соответственно, цессионарием можно выбрать:
- коллегу по работе;
- родственника;
- друга.
Единственная рекомендация: клиент и цессионарий не должны быть однофамильцами.
Список банков, предлагающих выкупать задолженности
Почитав многочисленные банковские форумы, можно сделать вывод, что к такой практике прибегают банки из группы ВТБ. В неё включены:
- Банк Москвы;
- ВТБ 24.
Таким методом решения проблем с долгами успешно пользуются и другие организации:
- Банк «Русский Стандарт»;
- Кредит Европа Банк.
Как мы выяснили, продажу задолженности реализуют все мало-мальски известные банки. Если инициатива идёт от самого клиента, они ещё охотнее пойдут на этот шаг.
Как добиться того, чтобы банк продал долг?
Потенциальный цессионарий отправляет заполненные заявления в главный офис банка и в отделение, в котором происходила выдача кредита. В них он запрашивает у кредитора разрешение на выкуп права требования по отношению к задолженности конкретного клиента. Цессионарий также прописывает в заявлении сумму, которую намерен выплатить за переуступку.
На то, как события будут развиваться дальше, влияет реакция со стороны банка. Она может быть следующей:
- банк даст согласие на выкуп, однако сделка будет происходить на его условиях;
- организация примет ваши условия и назначит дату заключения договора;
- банк отклонит заявление и самостоятельно взыщет долг.
В каких ситуациях банки продают долги?
Если срок задолженности уже давно превысил допустимый, кредитор захочет от него избавиться. Содержать его слишком накладно, банк работает себе в минус. Помимо этого, такой долг с высокой вероятностью могут признать безнадёжным для возврата.
При минимальной просрочке банк не будет продавать долг. Пока сумма пени и штрафов не превысила критическую отметку, он не пойдёт на такой шаг. Кредитор продолжит обслуживать задолженность до тех пор, пока не поймёт, что продажа права требования – правильный выбор.
Право переуступки нельзя выкупить без добровольного согласия на то банка.
Можно ли выкупить долг, оставив имущество в качестве залога?
Залог – гарантия того, что кредитные обязательства будут выполнены. В 99 случаях из 100 залоговый кредит является целевым. Иными словами, финучреждение приобретает имущество в собственность должника. Стоимость этого имущества эквивалентна сумме требования.
Кредитная организация может продать заложенное имущество по решению суда, если клиент просрочил выплату долга. Провести данную процедуру не составит труда, и она позволит полностью закрыть задолженность.
И всё же банк старается избегать таких правоотношений. С чем это связано? Дело в том, что имущество заёмщика в большинстве случаев не покрывает сумму задолженности, и он остаётся должен банку. Ему это выгодно, а клиенту – нет. Однако кредитор ориентируется исключительно на свои потребности, и, если не видит пользы для себя, отказывается от проведения сделки.