Если человек умирает кто платит его кредит.

Кому расплачиваться по кредиту, если заёмщик умер?

На кого лягут обязательства по закрытию займа, если скончался человек, оформивший его? Конечно же, на его наследников (этот пункт указан в Гражданском Кодексе РФ). Кому-то в наследство остаются крупные суммы и недвижимость, а кому-то – задолженности по кредитам. Но далеко не каждый родственник согласится нести ответственность за чужие долги. Разберёмся, как поступить в такой ситуации.

Как выйти из сложившегося положения?

Родственникам придётся гасить задолженность только при вступлении в права наследования. Если с их стороны последовал отказ, никаких кредитных обязательств не возникает. Только вот отказываться придётся от всего имущества. Новый заёмщик либо принимает на себя всю ответственность, либо не берёт её вовсе. Предположим, что ныне усопший клиент был владельцем дачного дома и квартиры. Затем он оформил в ипотеку другую квартиру. Если претенденты на недвижимость подают письменный отказ от выплаты ипотечного кредита, они автоматически лишаются прав и на квартиру, и на дом.

Исход будет зависеть от того, как составлен кредитный договор. Иногда лицом, ответственным за долги усопшего, выступает поручитель. Такая ситуация удобна банку, т.к. он получает гарантию того, что средства точно будут возвращены. Поручитель, в свою очередь, имеет полное право взыскать затраченную сумму с наследников.

Не забудьте сообщить кредитору о скоропостижной кончине предыдущего клиента. Если этого не сделать, финучреждение продолжит начислять проценты. И вместо незначительной задолженности накопится внушительная неустойка.

При переоформлении имущества наследников ожидает ряд процедур:

• получение свидетельства о смерти наследодателя;
• информирование банка о происшествии;
• написание заявления о принятии наследства;
• вступление в наследство (происходит через полгода с момента похорон);
• принятие кредитных обязательств, обсуждение нюансов с кредитором и формирование графика внесения платежей.

С момента смерти заёмщика наследникам даётся 6 месяцев отсрочки, и только по истечении данного срока им предстоит выплачивать кредит. На деле всё иначе: кредитор может попытаться извлечь выгоду для себя, проигнорировав это условие и назначив выплаты сразу. Выясним, правомерно это или нет. Законодательством Российской Федерации установлены следующие положения:

• банк не может заставить наследника немедленно закрывать просроченный кредит;
• степень ответственности за долг умершего сопоставляется с размером наследственной массы (примерно так гласит формулировка в Гражданском Кодексе РФ). Иными словами, кредитор не имеет права претендовать на другое имущество наследника, никак не относящееся к самому наследству;
• до официального перехода долга к наследникам банку запрещено требовать выплат. Однако после вступления в наследство родственникам всё же придётся заплатить за обслуживание кредита;
• если наследник просрочил платёж, кредитору разрешается взыскать с него неустойку.

Ниже рассмотрим важный момент, непосредственно связанный с последним пунктом.

Что будет с ипотекой, если должник скончался?

Как поступить, если за усопшим числится незакрытый ипотечный кредит? Данный вопрос волнует большую часть наследников, и их опасения небеспочвенны. Если ипотека не погашена, квартира считается залоговым имуществом. Кредитор имеет право изъять её. Однако такая процедура сопряжена с очередным нюансом.

Переход права на недвижимость следует официально узаконить, т.к. до этого её владельцем считался усопший. В федеральном ипотечном законодательстве указано, что в договор необходимо вписать имя нового заёмщика. Выходит, что супруг (или супруга) умершего берут кредитные обязательства на себя. После этого новый заёмщик должен нести ответственность перед банком по всей строгости закона.

Банк забирает недвижимость в счёт долга, если он грубо нарушает график внесения платежей. Но, прибегнув к такому методу, кредитор обязан позаботиться о возвращении всех выплат, ранее внесённых наследником.

Как добиться уменьшения размера выплат?

Если наследником было принято решение о вступлении в наследство и переоформлении долга на себя, ему понадобится знать некоторые тонкости. Скорее всего, кредитор захочет отбить расходы и схитрит, востребовав с претендента на имущество большую сумму, чем запрашивал с предыдущего клиента. До официального вступления в наследство новый заёмщик освобождается от обязанности платить кредит. Тем не менее, банк может оштрафовать его за просрочку, возникшую за этот период. Такие случаи часто встречаются на практике и не имеют под собой правовой основы.

Непременно напомните кредитору о том, что по закону он не имеет права требовать с вас сумму, превышающую стоимость наследства. Финучреждение продолжает требовать больше, чем указано в договоре? Тогда вы вольны обратиться в суд, где справедливость будет восстановлена.

Просрочка платежей – ещё один момент, вызывающий массу дискуссий. Всё осложняется тем, что день смерти наследодателя считается датой открытия наследства (если родственники не подписывали отказ от него). А по закону право распоряжаться имуществом переходит к наследнику лишь спустя 6 месяцев с этого дня. В этот период обслуживание кредита не прекращается, по нему набегают проценты и штрафы, гасить которые тоже придётся наследнику.

Следует начать вносить платежи как можно скорее, чтобы не накапливать себе лишних долгов. Если нарушение графика выплат не привело к тяжким последствиям, наследник может рассчитывать на снижение неустойки (Гражданский Кодекс РФ). Для этого ему необходимо обратиться в суд.

Зачастую судья выносит вердикт в пользу заёмщика, ведь ему придётся закрывать кредит в любом случае, а финансовое положение банка не сильно пострадает от неуплаты штрафа. Определяющим становится тот факт, что просрочка произошла по объективной причине. Принимается во внимание вероятность того, что наследодатель оформил займ, не поставив наследника в известность. В такой ситуации суд тоже пойдёт навстречу и уменьшит размер неустойки.

Особенности погашения застрахованного кредита

Обычно банк сам настаивает на том, чтобы заёмщик соглашался на оформление страховки. Она принесёт хорошую выгоду каждой из сторон (кредитору, должнику, наследнику). В случае смерти заёмщика обязанность по погашению кредита переходит страховой компании.

Разумеется, процедура страхования тоже сопряжена с рядом противоречий. Компания закрывает кредит за должника, если причина, по которой он умер, относится к категории страховых случаев. Каждый страховщик формирует такой перечень по своему усмотрению, записывая туда разновидности несчастных случаев и болезней. Однако многие стараются ограничиться небольшим количеством причин, чтобы избежать выплат.

Так как заёмщик волен сам выбирать вид страхования, он может обезопасить себя только от несчастных случаев. Стоимость такого полиса значительно ниже, что является плюсом. Но страховщик получит право отказать в выплате, если смерть произошла по другой причине (из-за заболевания, военных действий, облучения радиацией).

Иногда фирмы идут на ухищрения, пытаясь подвести страховой случай под хроническую болезнь, на которую страховка не распространяется. Тогда наследники останутся без поддержки, и им предстоит разбираться с задолженностью самостоятельно. Поэтому следует заключать договор только с надёжным страховщиком, который хорошо зарекомендовал себя в этой сфере, и честно выполняет все условия сделки.

Уход от налогов путём отказа от наследства

Если на кредит наследодателя не была оформлена страховка (или его смерть не квалифицировали как страховой случай), выход у наследника остаётся один. Ему необходимо пойти и официально отказаться от имущества. Если сумма наследственной массы значительно ниже той, что с вас требует финучреждение, оптимальным решением будет оформить письменный отказ. В противном случае вы больше потеряете, чем получите.

Чтобы сделать это, необходимо посетить нотариуса, находящегося по месту открытия наследства. При возникновении претензий со стороны банковской организации наследник обязан предъявить ей нотариально заверенный отказ.

kisaki149